破解健康险控费困局,险企精准风控“小试牛刀”
2021-09-09
来源:沃保网
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尽管上半年保费收入同比增速依旧是人身险中最快的,达到7.9%,但与2020年同期19.72%的增速、2019年同期31.70%的增速相比,2021 年健康险保费收入明显放慢了速度。

       尽管上半年保费收入同比增速依旧是人身险中最快的,达到7.9%,但与2020年同期19.72%的增速、2019年同期31.70%的增速相比,2021 年健康险保费收入明显放慢了速度。而在保费收入慢下来的同时,赔付支出却明显快起来。

       上半年,健康险赔付支出同比增长70.82%。

  加速发展与控制费用成为健康险必须同时解决好的问题。

破解健康险控费困局,险企精准风控“小试牛刀”

  银保监会数据显示,近年来,健康险业务收入年均增速超过30%。2020年年初,国务院常务会议发布的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》提出,力争到2025年,健康险市场规模超过2万亿元,而当年我国健康险保费规模仅为8000亿元左右。

  健康险巨大发展潜力令人期待,但在快速发展的同时也出现了一些问题。对于消费者而言,部分产品缺乏定价基础,保额虚高;部分公司销售行为不规范,把短期健康险当作长期健康险销售,一旦赔付率超过预期就停售产品;核保“空心化”、理赔“核保化”……在损害消费者权益的同时,更蚕食着消费者的信任。

  保险公司也叫苦不迭。由于信息不对称,客户不如实进行健康告知,逆选择风险较高;部分医院存在冒名就医等医患串通行为,搭车购药、过度治疗等医疗滥用行为屡见不鲜。行业相关统计显示,在健康险理赔案件中,存在上述问题的案件占比超20%。

  控费成为险企能否持续发展的关键。然而,保险公司经营总体上看自动化程度和风控精准度较低,使健康险经营成本居高不下。

  据记者了解,目前,由于缺乏大数据、人工智能等前沿科技的支撑,多数保险公司的理赔审核由人工完成。相关负责人告诉记者,人工进行理赔审核有两个弊端,一是主观性强,存在较大的疏漏和偏误隐患;二是产生较高的人工成本。当然,也有少数保险公司建设了规则引擎,但是规则引擎不仅风控精准度较低,而且对差异化规则审核的自动化贡献有限,对人工审核的辅助支持也远远不够。特别是针对带病投保、医疗滥用、搭车购药、冒名就医等相关性弱的风险识别精准度严重不足,因此,陷入自动审核率和风控精准度双低困境。

  基于以上“痛点”,理赔智能审核模型2.0。该模型采用经典机器学习算法模型与资深理赔专家经验型规则引擎相结合的方式,应用大数据分析等科技手段,以20多年来的健康险理赔经验、专家经验转化的风控规则为样本,在超百万件历史案件中提取风险特征并结合规则库风险因子,最终在超过3000个风险特征中提取变量建模。

  简而言之,该理赔智能审核模型2.0一方面解决了风控精准度低的难题,实现精准控费,另一方面,显著提升了自动审核率,降低运营成本。此外,该模型可精准地捕捉高风险案件,有效避免人工审核的疏漏和偏误,显现了“防渗漏”作用。

  据了解,截至2021年8月,该模型已覆盖80%的健康险案件,包含门诊险、普通住院医疗险及中高端医疗险产品,显现出较好的降本、增效、控费能力。特别是对于门诊险,该模型一上线即表现出显著效果,理赔自动审核率从78%提升到88%;二是针对逆选择、医疗滥用等问题案件,拒付率提升30%。

  从这一效果来看,该模型为险企理赔智能化转型开启了加速度,不仅有助于健康险业务持续健康发展,还大幅提升了精细化运营能力,为客户带来了更为高效便捷的理赔服务体验,对行业发展具有重要的引领作用和借鉴价值。(文章来源; 金融时报)

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冯海龙 2016-12-03
买保险
>您好!我是华夏保险公司的业务组经理!>
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>为您推荐一款性价比超高的产品即华夏常青树重疾险(2016)>
> >
>常青树有以下保险责任:>
> >
>【77种重疾,赔付保额】>
> >
>【33种轻症,赔付保额的20%,总共可以陪付5次】>
> >
>【一旦确诊患了轻症,那么免交后期保费并且享有合同中在载明的所有保障】>
> >
>【疾病终末期赔付保额】>
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2016-12-05
梁博 2016-12-02
卓越臻享的起存保费是多少
华夏福临门2016年金保险
华夏人寿福临门理财保险计划由主险《华夏福临门(2016)年金保险》及附加《华夏金管家年金保险(万能型,C款)》两个产品组合而成。
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1、交保险费10年,保障终身。第1次交保险费,在保险合同生效后即可领生存年金(领取早),这个生存年金在59岁前,每年按保额的10%领取,60岁以后,每年按保额的30%领取。
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如果你急需用钱,也可以拿华夏福临门2016年金保险的保单贷款,贷款比例高达现金价值的95%,却仅收5%的利息,保单保障可继续享受。
详询:136 9613 4920 李经理
2016-12-02
张楠 2016-12-01
80后一家三口如何购置保险
尊敬的张女士:您好!您与您丈夫的收入总和除出负债还有9000元/月的收入,再除去日常每月的开销剩下的20%-25%的资金,可以拿来去购置全家的重疾医疗与孩子未来的教育金,欢迎前来咨询我们会给您一份详细的计划书。谢谢!详询:136 9313 4920 李经理
2016-12-02
孙铁铜 2016-12-01
咨询一下有没有符合自己想法的保险
华夏人寿健康重大疾病保险(轻症赔5次/轻症豁免)(常青树2016)
一、产品介绍:
投保年龄:28天-60周岁
保障期间:终身
交费期间:5年/10年/15年/20年
等待期:90天
保障责任:
1、33种轻症:可赔付5次,每次额外赔付保额的20%,赔付后其他保障不受影响,并且豁免剩余未交保费。
2、77种重疾:赔付保额的100%,赔付后合同终止。
3、疾病终末期:赔付保额的100%,赔付后合同终止(未成年人发生疾病末期返还已交保费1.5倍)。
4、身故/全残:赔付保额的100%,赔付后合同终止(未成年人身故/全残返还已交保费的1.5倍)。
5、被保险豁免:被保险人患轻症,剩余未交保费免交,保障不变。
6、投保人豁免:如投保人患轻症、重疾、身故或全残,未交保费免交,其他保障不变。
二、产品优势分析:
1、轻症保额独立:33种轻症为独立保额,轻症赔付后不影响主险保额。
2、轻症5次赔付:33种轻症之中,没有组别限制,没有时间间隔要求,不同轻症可以理赔5次,累计赔付高达100%保额。
3、重疾、轻症保障范围宽:77种重疾+33种轻症的组合,疾病涵盖多且实在,如严重类风湿性关节炎、非阿尔茨海默病导致严重痴呆、系统性红斑狼疮并发重度的肾功能损害、自体造血干细胞移植、1型糖尿病、颅脑手术、终末期疾病责任等。
4、轻症即豁免:33种轻症范围宽,轻症赔付一次就可豁免后期保费,不影响重大疾病赔付和另外4次轻症赔付,大大减轻了投保人的经济负担,不仅增加了赔付几率,还减少了保费支出,高价值的体现。
5、投保人保费豁免:投保人不幸身故、全残、重疾、轻症即可豁免后期应交保费,适合夫妻互保,家庭投保。
6、新增重疾绿色通道服务:增值服务是在未来患轻症或重疾时会用到,的确是会提供很多方便,尤其是一二线城市,就医资源紧张。挂号难,专家床位更难。
绿色通道服务:交费期间为10年交费及以上,年交保费8000元以上,就会赠送重疾绿色通道服务。
7、免体检保额高:0—17岁免体检保额50万,18—40岁免体检保额80万,41—45岁免体检保额60万,46—50岁免体检保额40万,51-55岁免体检保额30万,56岁到60岁免体检额度20万,比一般公司免体检核保额度高。
8、等待期仅为90天:等待期越短对客户越有利,90天已是市面最短期限。

2016-12-02
2016-11-27
紫癫算不算重疾
华夏人寿健康重大疾病保险(轻症赔5次/轻症豁免)(常青树2016)
一、产品介绍:
投保年龄:28天-60周岁
保障期间:终身
交费期间:5年/10年/15年/20年
等待期:90天
保障责任:
1、33种轻症:可赔付5次,每次额外赔付保额的20%,赔付后其他保障不受影响,并且豁免剩余未交保费。
2、77种重疾:赔付保额的100%,赔付后合同终止。
3、疾病终末期:赔付保额的100%,赔付后合同终止(未成年人发生疾病末期返还已交保费1.5倍)。
4、身故/全残:赔付保额的100%,赔付后合同终止(未成年人身故/全残返还已交保费的1.5倍)。
5、被保险豁免:被保险人患轻症,剩余未交保费免交,保障不变。
6、投保人豁免:如投保人患轻症、重疾、身故或全残,未交保费免交,其他保障不变。
二、产品优势分析:
1、轻症保额独立:33种轻症为独立保额,轻症赔付后不影响主险保额。
2、轻症5次赔付:33种轻症之中,没有组别限制,没有时间间隔要求,不同轻症可以理赔5次,累计赔付高达100%保额。
3、重疾、轻症保障范围宽:77种重疾+33种轻症的组合,疾病涵盖多且实在,如严重类风湿性关节炎、非阿尔茨海默病导致严重痴呆、系统性红斑狼疮并发重度的肾功能损害、自体造血干细胞移植、1型糖尿病、颅脑手术、终末期疾病责任等。
4、轻症即豁免:33种轻症范围宽,轻症赔付一次就可豁免后期保费,不影响重大疾病赔付和另外4次轻症赔付,大大减轻了投保人的经济负担,不仅增加了赔付几率,还减少了保费支出,高价值的体现。
5、投保人保费豁免:投保人不幸身故、全残、重疾、轻症即可豁免后期应交保费,适合夫妻互保,家庭投保。
6、新增重疾绿色通道服务:增值服务是在未来患轻症或重疾时会用到,的确是会提供很多方便,尤其是一二线城市,就医资源紧张。挂号难,专家床位更难。
绿色通道服务:交费期间为10年交费及以上,年交保费8000元以上,就会赠送重疾绿色通道服务。
7、免体检保额高:0—17岁免体检保额50万,18—40岁免体检保额80万,41—45岁免体检保额60万,46—50岁免体检保额40万,51-55岁免体检保额30万,56岁到60岁免体检额度20万,比一般公司免体检核保额度高。
8、等待期仅为90天:等待期越短对客户越有利,90天已是市面最短期限。
9、保费便宜:同样的保额,同样的交费时间,自然是保费越低越便宜的好。
2016-12-01
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